“如果大模型是答案，那么问题是什么？”

　　在7月6日至8日举办的第六届世界人工智能大会（WAIC）上，各类通用大模型的精彩亮相，让众多参展者不禁发问。

　　自2022年11月ChatGPT正式发布以来，其背后支撑性的生成式人工智能（AIGC）技术开始进入大众视野，基于人工智能大模型的各类应用产品也进入了蓬勃发展期。

　　《金融时报》记者注意到，今年以来，AIGC技术的应用正在加速千行百业的智能化转型，同时也为各家商业银行的数字化转型指明了方向、带来了更多想象空间。

　　“从AIGC技术在银行业的应用来看，AIGC可以将银行业务经营的数字化水平提升到新的高度，在银行业务分析、财务分析、业务发展预测等多方面提供深度协助，提升经营分析的智能化水平。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　AIGC能做什么　银行业给出答案

　　什么是AIGC？

　　“AIGC即AI Generated Content，是指基于生成对抗网络、大型预训练模型等人工智能技术方法，通过对已有数据的学习和识别，以适当的泛化能力生成相关内容的技术。”孙扬表示。

　　《金融时报》记者注意到，去年以来，以ChatGPT为代表的大型语言模型所引发的AIGC浪潮正在席卷各行各业，也引领着银行业的数字化转型方向。

　　“ChatGPT让人们看到AIGC在认知智能领域的突破所能带来的颠覆性变革，特别是其行业认知智能应用场景有望解决目前银行业转型存在的一些瓶颈。”平安证券银行业首席分析师袁喆奇在研报中表示。

　　AIGC到底能解决什么问题？银行业正在给出它的答案。

　　多位受访的业内人士告诉《金融时报》记者，AIGC技术在银行业存在着广泛的应用场景。

　　“AIGC技术不仅可以自动生成品宣图片和文案，协助银行科技人员撰写银行代码和产品文档，还能作为高级智能客服机器人，降低银行客服中心的人工成本。”孙扬表示，以理财业务为例，在AIGC技术的支持下，银行可以通过智能投顾机器人帮助客户选择理财产品。

　　《金融时报》记者了解到，AIGC之所以能够高效融入智能客服，原因在于大模型自带的“深度学习”特性。在袁喆奇看来，大模型不仅能在语音场景实现人工分流和辅助应答，更能够通过海量的知识学习解决客服座席知识储备水平良莠不齐的现象，对外输出的统一标准更能规避掉因表述问题导致的合规风险。

　　除了可以替代人工客服外，AIGC还可以提升银行风险防控的智能化水平，在银行贷款投放的前、中、后期发挥至关重要的作用。

　　“有了AIGC技术的支持，贷款前，银行可以将风控模型的识别能力、营销模型的准确性提升到前所未有的高度；贷款中，AIGC可以以机器人的模式对客户风险进行自动化巡检；贷款后，还可以以催收机器人的模式进行失联修复、电话催收和组织法诉。”孙扬表示。

　　大模型相继落地　重塑银行数字化转型新生态

　　随着大模型的飞速发展，AIGC在金融行业的应用已经不再是“要不要用”的选择题，而是“如何用好”的必答题。

　　“大模型的广泛接入，有望解决目前金融科技定制化服务成本高以及客户需求变化速度快等存在于银行数字化改革进程中的问题。”袁喆奇表示，从目前来看，银行接入大模型主要通过“自研发布”和“第三方合作”两种方式。

　　3月17日，中国工商银行发布基于昇腾AI的金融行业通用模型，率先实现了企业级金融通用模型的研制投产，并应用于客服、营销、运营、风控等业务领域。

　　随后，农业银行通过自主研发，宣布推出类ChatGPT的AI大模型应用ChatABC（中文名：小数），并在农业银行科技问答场景进行了内部试点。

　　“ChatABC大模型的建设重点着眼于大模型在金融领域的知识理解能力、内容生成能力以及安全问答能力。”农业银行人工智能研发团队表示，“结合农业银行研发支持知识库、内部问答数据以及人工标注数据等金融知识进行融合训练调优，ChatABC实现了全方位的金融知识理解和智能问答应用。”

　　与此同时，国内多家头部科技企业也开始开发迭代AI大模型。上半年，围绕ChatGPT研发的多个国产大模型如雨后春笋般涌现。

　　3月，百度率先发布了新一代大语言模型“文心一言”，成为国内第一家正式推出的对标ChatGPT的产品。随后，百信银行、新网银行、邮储银行以及兴业银行先后宣布接入百度“文心一言”，成为生态合作伙伴。

　　在袁喆奇看来，对于拥有海量金融数据且应用场景丰富的银行来说，引入业内领先的大模型，采用微调方式形成专业领域的任务大模型，是快速赋能业务、提高运营效率的重要途径。

　　以AIGC为桨　银行业加速驶向数字新蓝海

　　实际上，由ChatGPT推动的人机交互进化只是一个开始。在业内专家看来，AIGC给金融场景带来的想象远不止于此。

　　“文本之间的交互只是第一阶段，后续很可能从文本对话模式扩展到语音对话模式，进而转换到多模态人工智能新生态。”百融云创CEO张韶峰表示。

　　未来已来。《金融时报》记者注意到，近年来，各家银行不断试水基于“ChatGPT+AIGC技术”的虚拟“数字人”。一场崭新的数字化变革正在银行业拉开帷幕。

　　4月11日，百信银行正式推出业内首个3D数字营业厅——“零度空间”。区别于传统银行的服务交互模式，“零度空间”基于AIGC技术创新而生。从百信银行APP首页进入“零度空间”，客户可以定制个性化、多模态的数字分身，实现与数字员工AIYA交流互动。

　　“从我个人判断，未来3至5年，‘AIGC+数字人’将成为服务用户的主流形态，内容生产力和精准营销能力大幅提升，陪伴式的用户服务将成为标配。”李如东表示。

　　在7月12日召开的财富合作伙伴论坛上，招商银行行长王良透露，当前，招行正在加快大语言模型、AIGC、机器学习等AI技术的研究和应用，力促“人＋数字化”服务再上新台阶。

　　然而，科技的发展成熟都要经历一个漫长的过程，AIGC技术的应用也不例外。

　　厚雪研究首席研究员于百程在接受《金融时报》记者采访时表示，“后续AIGC模型的智能性会进一步提升，不过，目前仍处于早期阶段，其大规模应用还面临监管、版权、准确度以及内容伦理等多方面的挑战。”