【案例序号】

133

【案例名称】

AI智能贷款解决方案——“行云”系统

【报送单位】

陆金所控股平安普惠陆慧融

【案例类别】

普惠金融产品和服务创新案例‐数字普惠金融

【案例概述】

2021年6月，平安普惠于业内率先推出AI智能贷款解决方案“行云”。该系统以人工智能为核心，对小微信贷流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验、大幅降低等待时间，将小微客户借款申请流程平均耗时降低44%。

“行云” 借助拟人AI客服、无感人脸识别、OCR光学字符识别、ASR自动语音识别等技术实现了操作流程的数字化再造，让小微企业主们体会了“行云流水”般顺畅的借款体验。

据悉，自2021年12月至今，已有超16万小微企业主通过“行云”方案成功获得贷款服务，从申请到放宽最短一笔仅13分钟。

【案例背景】

数字经济已成为我国经济发展的重要组成部分。今年1月，国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》提出，“十四五”时期，我国数字经济转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段。 金融机构以数字化服务能力提升普惠金融服务力度、广度和深度，将进一步使小微企业融资呈现量增、面扩、价降的局面。通过数字营销模式和线上服务，能够点对点精准触达小微企业，既有效降低金融服务的门槛和成本，扩大服务覆盖面和精准度，同时还可以降本增效。

【主要做法】

平安普惠依托于“AI+O2O”即线上线下相融合的业务模式，运用科技手段主动压降综合借款成本，进一步加大小微企业扶持力度，优化小微服务有效性。公司在国家政策及疫情背景下陆续推出“小微扶持专项计划”“陆慧融生意通专项扶持计划”“611纾困小微再加码”“行业4+1+1”“升级渠道方案”等多措并举服务小微。同时创新推出一站式智能融资产品“陆账房”，打造小微身边的一站式融资管家，只要通过手机上一个流程、只申请一次就能获得满意的融资服务。 

流程方面，陆账房做出两大革新，一是让客户先申请，根据初步评估得出的融资额度、成本选择融资服务方案，不盲选，更直观。二是通过应用科技，一套流程申请多个融资服务方案，更便捷。 传统的小微融资业务流程是客户先选择产品再进行申请，小微融资服务的复杂性造成了客户选择难题，客观上给贷款形成了使用门槛，一定程度上造成了“首贷难”。

【取得成效】

陆账房自2021年9月在部分地区开始试点，截至4月24日，累计帮助2万名客户获得了60亿元融资。在这期间，客户对陆账房的累计选择率为96%，受到好评。

小微融资产品创新任重道远，仅凭流程优化是不够的，一站式精准服务离不开AI科技、风控科技的加入。陆账房的流程全面应用了平安普惠去年推出的AI智能贷款解决方案“行云”，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验、大幅降低等待时间，将小微客户借款申请流程平均耗时下降了44%。

平安普惠将在2022年逐步切换为陆账房统一入口，实现自身融资服务的一次迭代发展。与小微企业在经济社会发展中所发挥的重要作用相比，目前只是迈了一小步，小微企业金融服务仍有待进一步加强。金融服务产品是连接金融机构和小微企业的桥梁，为小微企业高质量发展提供更好的金融支持，需要不断加强金融服务产品创新。 据陆金所控股财报数据显示，报告期内83.5%季度新增贷款流向小微企业主，较上年同期增长7.8个百分点，已连续三个季度八成新增借款流向小微实体。

【经验启示】