目前，我国参与网络赌博的人数超过1100万，如此巨大的网络赌博规模，造成每年超1万亿元的资金洗钱风险。人民银行近几年发布了多项关于专项推进打击治理跨境赌博金融监管条例，坚决斩断跨境赌博资金链。
赌博平台为逃避国家对反洗钱的违法行为严厉打击，在赌博洗钱支付方式上的对抗过程中呈多元化及快速迭代的特点，未来反洗钱的对抗将变得越发复杂和激烈。
永安在线近期通过对银行金融产业黑灰产情报的监控发现：
1、为了保障赌资支付通道正常，超过230余家银行机构被赌博平台利用，三方支付平台数量达7家，充值支付方式多达20种；断卡行动后，农村信用社银行卡被用作赌博卡的占比迅速提高，已成为资金洗钱的新渠道；
2、京东支付、美团支付甚至借贷宝等新型支付通道，一旦出现新的三方支付平台，很快就被赌博平台利用；
3、出现了以虚拟货币为主的新型赌博支付方式，目前有24%的赌博平台可支持虚拟币的支付。
永安在线通过对赌博平台支付通道进行长期深入的研究，总结提炼赌博平台在反洗钱策略上的对抗模式，期望能够助力各大银行、支付平台有效识别和防控来自赌博平台的洗钱风险行为。
一、赌博平台收款所涉及的银行分析
01
多达230家银行被赌博平台利用进行充值洗钱
据永安在线对全网赌博平台的监测，发现高达230余家银行被赌博平台利用来进行赌资充值交易。其中，国有六大行因其规模大、同行转账方便等因素，被利用进行赌资充值的银行卡总占比高达65.29%，虽比上个周期所监测到的占比略有下降，但仍然是涉赌洗钱的主要通道。
2021年3月-10月涉赌洗钱银行卡归属排名TOP20
02
地方性银行及信用社，成为赌资充值洗钱新渠道
从2021年10月27日永安在线所监控到的涉赌洗钱银行归属银行排名来看，某些小型银行和地方性信用社所遭受的赌资洗钱风险，已经超过一些大型商业银行。比如，广西农村信用社在涉赌银行卡排名中已超越兴业银行、平安银行等商业大行，位居第10名。海南省农村信用社、广东省农村信用社联合社和福建省农村信用社联合社这几个地区性农村信用社的排名也在TOP20中。以往这类金融机构从未进入TOP 20行列，如今却成为了赌资充值洗钱的新渠道。
2021年10月27日涉赌洗钱银行卡归属排名TOP20
03
赌博平台利用银行卡充值支付的主要模式——跑分模式
① 跑分平台类似于真人众包平台
吸引正常用户注册，这些用户只需把自己的收款码和个人银行卡提供给跑分平台，之后由跑分平台与上游赌博平台进行对接，待支付成功后即可赚取高额佣金。
跑分平台作为支付中介，通过搜集利用大量正常用户的金融账户进行收款，由此可以方便的将赌资隐藏在正常的资金流水中，从而逃避监管打击。
② 运作流程
首先，跑分平台会在各大社群软件、论坛、线下等渠道进行人员招募，因为高回报、轻松赚，所以能够较轻松地吸引到资金窘迫的人群加入。在成为会员之后，平台会要求这些人上传自己的收款码和银行卡信息，同时，这些会员会缴纳等同于抢单金额上限的押金；
然后，跑分平台会监控来自赌博平台的充值订单，当遇到订单后，马上把需求发布到平台上，待会员抢单完成以后，其收款账户信息会马上显示到赌博平台；
最后，当赌客充值完成，平台把等额的押金转给赌博平台，而抢到此单的跑分用户立马就能收到一笔不菲的佣金。
跑分模式运作流程图
以下是一款主流跑分平台进行监控研究时的截屏：
从上面的截屏可以看出，此APP主要使用的是银行卡进行跑分，它在操作时分为：绑定银行卡【需要绑定：开户行、支行名称、姓名、卡号】、监控抢单、接单，这三大步骤。在接单并且确认收到回款并成功支付后，跑分人员点击回到APP首页，就能看到返回的相应佣金。
跑分平台截图示例
二、赌博平台收款涉及的支付方式分析
01
赌博充值支付方式多样化，直接转银行卡进行赌资充值是目前主流的支付方式
据永安在线对监控的全网赌博平台进行调研发现，目前有13种赌博充值支付方式，涉及7家三方支付机构存在被赌博平台用作赌资收款的风险，三方支付机构被利用涉及的支付形式高达20种。
排名前三的三方支付中，云闪付、支付宝直接转卡充值形式占比分别为：98%、91%，微信直接转卡充值相对较严格，占比为76%
从上面的所有三方支付具体支付使用形式，占比统计结果中，可以看出：直接转银行卡进行赌资充值是目前主流的支付方式。
02
三方支付机构被利用形式多样化
三方支付平台因支付形式多样，因此被利用形式也呈现多样化：支付宝多达11种，微信支付多达6种，云闪付达3种。
（1）支付宝被利用的典型支付形式有：充话费、发各种红包、扫码代付
（2）微信平台被利用的典型支付形式：充话费、个人转账、加好友转账
（3）云闪付平台被利用的典型支付形式：直接转卡、账号转账、二维码扫码转账
下面是在实际操作后，检测到的三家平台的典型支付方式的具体截图：
支付宝支付的典型形式细节图
微信支付的典型形式细节图
云闪付的典型支付形式细节图
赌博平台除去利用三方支付的直接转卡、收款二维码、红包等功能，还发现三方支付机构的信用卡还款功能被赌博平台进行充值支付。
据永安在线统计，使用信用卡还款进行赌资充值的次数占比超过10%，美团支付、京东支付、微信支付为主要还款手段，工商银行、农业银行、平安银行、中信银行、广发银行的信用卡常被使用。
赌博平台的"信用卡还款充值"形式具体指的是：利用微信、美团、京东，三家平台的“信用卡还款”功能，对赌博平台持有的非法信用卡进行还款操作，由于信用卡具有超前消费的属性，所以这一部分资金很可能早已被平台预支。
对比于直接使用借记卡转账，因为信用卡资金流水限制相对比借记卡宽松，且这三家平台都支持“为他人信用卡还款”功能，用户还款操作很方便，所以"信用卡还款充值”的形式逐渐被大多数赌博平台使用。
美团支付、京东支付、微信支付还信用卡方式占比
据永安在线监测：
1. 以还信用卡形式进行充值的方式占比超过10%；
2. 美团支付、京东支付、微信支付为主要的赌资充值信用卡还款支付手段，在各种被使用的支付形式中，占比分别为：100%、75%、13%；
3. 工商银行、农业银行、平安银行、中信银行、广发银行的信用卡，最常被赌博平台使用。
信用卡还款用于洗钱的具体操作共分为三个步骤：
第一步是：点开充值窗口后，赌博平台的“充值专员”介入；
第二步是：选择想要进行信用卡还款的平台，一般有微信、美团、京东，三种还信用卡方式；
第三步是：在选择完平台之后，客服会发过来对应的信用卡信息，之后使用选择的平台进行信用卡还款即可。具体可见下图：
信用卡还款方式洗钱
03
新型赌博支付方式-虚拟货币充值
作为新型的支付方式，虚拟货币依托其特有的匿名性、去中心化，且尚未建立有效的监控手段和法规等特性，迅速成为当前黑产青睐的资金转移方式。
赌博平台会在支付渠道提供虚拟货币的支付接口和购买方式，指引赌客去购买和使用虚拟货币。以下为永安在线统计的热门赌博平台利用不同虚拟货币充值的占比分布以及充值流程。
虚拟货币模式运作流程图
三、赌博平台常用的6种风控对抗方式分析
由于赌博平台支付属于违法行为，会被各大行和各大第三方支付公司进行检测和打击，因此这些赌博平台会采取各种措施进行风控对抗，这在一定程度上增加了各大银行和第三方支付公司的检测难度。以下是永安在线监控的一些赌博平台在支付时进行风控对抗的方法：
赌博平台风控对抗方法
① 充值不能为整数
很多赌博平台会在赌客充值的时候，会要求：充值金额不能为整数，充值金额结尾是8、9，有些赌博平台也会把赌客充值的钱自动变成小数。
以下是在实际调研充值时的截图：
充值转账金额结尾为8
以小数结尾的金额
更有甚者，有些赌博平台会自动把整数钱变成以小数结尾的金额：
充值转账自动把整钱变成小数金额
② 限制充值时间
有些赌博平台逐渐摸清了银行在时间上的风控强弱规律，因此会相应地限制赌客充值的时间，目的是为了在某些时间绕过银行的风控：
限制充值时间
③ 大额拆分小额支付
很多情况下，赌客在赌资充值时，会进行大额资金的支付，但频繁的大额资金支付，会带来银行和支付机构的风控警觉，因此，赌博平台会要求赌客在充值时把大额拆分成小额。
大额拆分成小额
④ 控制资金流水
赌博平台对银行卡的资金流水也会有所控制，通常情况下是：日流水不超过20万。
⑤ 重点推荐使用银行卡进行充值
相比较支付宝、微信等支付平台而言，使用银行卡方式进行充值，更易于隐藏资金流水，所以，很多平台会在赌客进行赌资充值的时候，重点要求使用银行卡进行支付。
为了鼓励赌客使用银行卡支付，一些赌博平台会给与优惠政策，如下图，此平台对使用银行卡进行充值的赌客，每笔加赠5%的优惠。
赌博平台对银行卡方式充值加赠优惠
⑥ 通过安装第三方APP进行跳转充值
因为从赌博平台直接跳转到支付宝、微信等平台进行充值时，会被拦截和记录，因此很多赌博平台会采取：先通过唤起第三方APP，之后再跳转到支付宝等，进行充值的方式。
赌博平台要求安装第三方APP
赌博平台充值时唤起第三方APP
四、赌博平台洗钱风险对于银行的挑战及解决方案
// 风险挑战
永安在线经过长期对全网赌博平台的监控以调研，发现跑分模式仍是主流赌资支付结算方式。值得关注的是，跑分模式以租赁个人银行卡为主，其洗钱行为必然经过银行系统，这一特征决定了银行成为洗钱的最主要通道。
对于银行机构来说，跑分模式下赌资隐藏于正常的资金流水中，检测难度高。即便银行知道有洗钱行为，但依然无法分辨，这给银行带来极大的监管风险。从更宏观的层面看，百万量级的"租赁银行卡"也会导致国家在经济层面、银行在合规层面、社会在稳定性层面，出现难以预料的风险。
// 解决方案
为助力金融机构防控资金风险，满足监管要求，永安在线基于对银行金融产业黑灰产情报的监控以及知识图谱分析能力，对覆盖在全网黑产活跃社区中出现的赌博平台进行智能识别提取，再结合永安情报专家研究与赌博平台风控对抗策略，开发建立自动化监测框架，搭建形成了反洗钱情报平台。使用RPA（机器人流程自动化）技术监控活跃网络赌博平台中充值界面，通过OCR识别技术与人工运营提取页面中包含的涉赌银行卡号以及对应截图存证。能帮助机构快速识别涉及的网络赌博洗钱账户，摸清资金去向，准确监测涉赌资金链实际情况，及时有效调整防控治理战略战术。
• 基于涉赌违规账号精准黑样本，及时处置风险账号
1.涉赌违规账户直接处置，有效降低赌博洗钱的违规风险
a.限制涉赌违规账户的交易转账行为，只入不出
b.限制涉赌违规账户的转账、入账行为
c.暂停涉赌违规账户的非柜面业务办理
2.涉赌账户金融信贷评估打标
a.借助关联图谱拓展研究涉赌账户交易的关联对象，挖掘其他潜在涉赌风险账户，将涉赌标签用作信贷评估
• 基于涉赌账号精准黑样本，建模识别恶意银行卡
通过建立机器学习模型，对涉赌账户黑样本进行训练，提取涉赌违规账户的交易频率、交易金额大小、交易地区分布，作为关键因子补充风控模型，提升风控模型识别率和精准率。
如果您希望了解永安在线《反洗钱情报平台》产品能力，请点击下方“阅读原文”，留下您的联系方式，我们将为您详细介绍及演示产品。
关于永安在线
永安在线（EverSafe Online）以黑灰产情报能力建设和攻防技术为核心，为企业提供业务反欺诈和API数据安全解决方案。通过业务风险监控体系、风险情报数据能力和丰富的黑产攻防经验，帮助企业解决账号安全、营销反欺诈、流量欺诈、接口安全等问题，为企业风控提升攻防效率，保障企业在线业务健康发展。