营业网点是商业银行核心竞争力所在及业务发展的基石，深化网点转型发展，全面持续提升网点综合竞争力，把网点建设成为能打胜仗的“作战单元”，对于促进“五化”战略转型、构建世界级现代金融组织具有至关重要的作用。

当前网点转型发展的现状

网点是银行最基本的经营单元，是全行重点战略落地的“最后一公里”。近年来，工行各分支行始终把提升网点综合竞争力作为战略性、基础性、全局性的工程来抓，高度重视网点转型发展，力求网点市场拓展力获得明显提升。

网点深化转型发展仍存在不足

1. 网点差异化不足

网点间功能互补、资源整合与服务协同的格局尚未形成，一些网点缺乏个性、特色和文化内涵，服务缺乏针对性和系统性。此外，一些网点功能局限性大，业务范围狭窄，资产业务发展滞后，成为网点转型道路上的绊脚石。

2.网点间发展不平衡

部分网点在存款增长方面动力不足，尤其是位于老城区、经营模式滞后、资源匮乏的网点，还面临着交通劣势和客户流失的双重挑战，难以发挥资源协同效应和要素集聚优势。例如，在代发工资业务上，存在老客户流失、新客户增长乏力、大客户覆盖率低及基础产品渗透率不足等问题；在商户收单、信用卡拓客及GBC（政府、企业、消费者）协同方面，也存在提升空间。

3.场景和线上获客能力有待提升

随着数字技术广泛应用和银行业务日趋线上化，传统的获客方式更加困难，网点需要依托智慧场景提高批量获客和线上拓客能力，依托大数据，实现精准化的智慧获客。

深化网点转型，提升网点竞争力

1.经营模式的转变

面对数字技术普及和网点客户到店率下降，网点经营模式急需从“坐商”转变为“行商”与“云商”。

(1) 行商转型：

·全员外拓：增强营销意识，利用营销支持平台，打造全员行商文化。

·人力资源优化：通过走出柜面、厅堂，加强高附加值板块投入，组建柔性外拓团队，提升外拓营销能力。

·智慧场景建设：与G端、B端合作，推广智慧学生卡、智慧物业等场景，构建线上线下一体化服务闭环和区域生态圈。

(2) 云商转型：

·智慧门店：利用大数据、AI等技术，打造数字驱动的智慧门店，实现服务营销与经营管理的可视化、数字化、智慧化。

·移动网点：优化外拓设备，推广流动银行车，打造多形态、多场景的移动网点。

·云网点建设：推广App、小程序等线上平台，提供无接触式云服务，满足客户足不出户办理业务需求。

2.功能定位的转变

构建网点业态体系，需以旗舰型网点为引领，综合型网点为支撑，特色主题网点为延伸。

(1)做强旗舰网点

·打造全功能金融旗舰店，强化与大型商家的场景合作，实现资金闭环。

·作为GBC联动落地承接中心，与政府部门、重点区域建立对接机制，拓展重点企业落户。

·举办财富客户活动，提升客户黏性和产品渗透率，完善财富管理服务区建设。

(2)做大综合网点

·提供对公和个人综合金融服务，聚焦存款、拓户、中收等核心指标，提升全产品渗透率和资金留存率。

·构建代发工资常态化机制，重点关注特定客群，推动业务提质增效。

(3)做大综合网点

·根据网点周边资源和客群特征，因地制宜，找准特色定位。

·发展“网点+文化”、“网点+政务”等特色主题网点，连接金融与非金融场景。

·探索“网点+一站式泛金融”服务，向提供泛金融服务的融合业态转变。

3.业务模式的转变

提升网点综合竞争力必须推动高附加值业务下沉网点，不断提升网点的价值贡献。

(1)普惠业务下沉

利用“e抵快贷”等产品推动普惠业务至网点，作为转型引擎，网点可营销标准化产品，并建立联系人制度加强培训和风险识别。

(2)个贷和消费金融下沉

顺应房地产业发展实际，在发展住房开发贷款对应的一手住房贷款的同时，发展二手住房贷款。顺应居民消费升级趋势，推进消费金融提质扩容。推广重点个贷产品。

(3)外汇和票据业务下沉